ISO 20022, önümüzdeki yıllarda fintech inovasyonunun ve rekabetin anahtarıdırJamie Crawley
Jamie Crawley

Muhabir, Finextra

7 saat sonra
Bankalar ve diğer finans kurumları, önümüzdeki yıllarda ISO 20022'ye geçtikçe, finans teknolojisindeki 'eski ve yeniye', 'büyük' ​​ve 'küçük' ve 'yerleşik' ile 'yenilikçi' arasındaki devam eden konuşmaların çoğu bunun etrafında inşa edilebilir. ödeme verileri için yeni dil standardizasyonu ve mesajlaşma.

ISO 20022'ye hazırlık ve uyum 15 yıllık bir yolculuk oldu. Hedeflerinin önemi, Covid-19 salgını sırasında elektronik ödemelerin aniden artması ve zor ekonomik koşullar hayatta kalmak için mücadele eden işletmeler için likidite ve nakit yönetiminin önemini artırmasıyla son aylarda muhtemelen vurgulanmıştır.

Bu nedenle, ortak standartlar için itme, hükümetler, şirketler ve bankalar (hem merkezi hem de ticari) için, yurtiçi ve sınır ötesi ödemelerdeki bazı zorlukları ve eksiklikleri ele almak için ortak bir kararlılıkla tutulan özel sektör ve kamu sektörü için ortak bir öneme sahiptir.

ISO 20022 daha sonra bankacılık, ödemeler ve daha geniş fintech alanındaki tüm gelişmelerde rezonansa sahip olacaktır.

CBDC'ler ve kripto

Örneğin, ISO 200222 geçişinin merkez bankası dijital para birimleri (CBDC'ler) için pozitif ve bitcoin gibi birçok yerleşik kripto para birimleri için de negatif olması muhtemeldir.

Elektronik ödemeler için iletişim talimatlarının standart hale getirilmesi, sınırlar arasında ve finans kurumları arasında işlem yapmayı kolaylaştıracak ve SWIFT gibi merkezi ödeme sağlayıcıları için bir destek sağlayacaktır. Bitcoin, ethereum ve diğerleri tarafından sunulan merkezi olmayan sistemlerin kullanımını da kısa devre yapabilir.

Güney Afrika'daki bir banka, Hindistan'daki SWIFT kullanarak doğal olarak rupi cinsinden işlem yapan ve farklı pazarlarda gerçek zamanlı ödeme planlarıyla birlikte çalışarak daha da güçlendirilen bir bankaya rand olarak fon gönderebilecek.

Başka bir senaryo, ISO 20022'nin CBDC'lerin ölçeklendirilmesi için bir patlama sağlamasıdır. Bir dijital para biriminin gelişimini inceleyen çok sayıda merkez bankası ile, standartlaştırılmış ödeme talepleri ve siparişleri dilinin, farklı CBDC'lerin birlikte çalışabilirliğini artırması muhtemeldir.

ISO 20022, Çin'in CBDC'sinin, e-RMB'nin potansiyel erişiminin ve ülkenin dünya finansal sistemine hakim olmasının olası sonuçlarının olup olmadığı konusunda endişelenmek yerine, teorik olarak oyun alanının düz kalmasını sağlamalıdır. Şirketler ve bireyler, teknik açıdan pratik olup olmadığı konusunda endişelenmeden dijital para biriminde kendileri için uygun olan herhangi bir şekilde işlem yapabilirler.

Bu, kriptonun gereksiz maliyetler ve havale ve finansal katılım için engeller oluşturan eski, merkezi ödeme sistemlerine bir çözüm olduğu argümanını zayıflatacağından, Bitcoin ve diğer kripto para birimlerinin dizlerini kesebilir.



Bununla birlikte, fayda sağlayabilecek bir kripto, blockchain tabanlı ödeme sistemi Ripple'de kullanılan para birimi olan XRP'dir. Bu, merkezi ödeme sistemlerinde CBDC'lerin yanında çalışmasına izin veren ISO 20022 standardıyla uyumlu olacak bir kripto para birimidir.




Sürüş rekabeti

ISO 20022, farklı büyüklükteki kurumların nasıl uyum sağlayabileceğine dair kesin bir test sağlayacaktır. Örneğin, büyük yerleşik bankalar, eski sistemlerin ve altyapının sürekli karmaşıklığına sahiptir. En azından, tüm sistemlerinin ISO yerel olmasını sağlamak onlar için zor olabilir. Bu, bu bankaların göçün faydalarını anlamalarını engelleyebilir ve altyapılarının ISO 20022 göz önünde bulundurularak inşa edildiği göz önüne alındığında, pazara yeni gelenlerin yararlanacağı rekabet avantajı sorusunu gündeme getirebilir.

BNY Mellon'un hazine hizmetlerindeki doğrudan takas ve varlık hesabı hizmetleri küresel başkanı Isabel Schmidt, "Günümüz teknolojisi, bir ödemenin daha geniş bir iş akışına tam olarak yerleştirilmesini sağlıyor - ancak bu, eski formatlarda iyi çalışmıyor," diyor.

Daha hızlı göç eden bankalar ise üstün mesajlaşmanın sağladığı katma değerli hizmetlerle kendilerini rakiplerinden farklılaştırma fırsatına sahip oluyor.

ISO 20022 verilerini almak için ne kadar çok sistem etkinleştirilirse, inovasyon için o kadar fazla fırsat olacaktır ve buna bağlı olarak pazarda daha fazla rekabet olacaktır.

Pay.UK'ta standartlar ve mimari direktörü James Whittle, "Zorlukların üstesinden gelmek ve müşterileri için fırsatlar yaratmak isteyen kurumlar için ISO 20022, ödeme veya ödemesiz hizmet hakkında ek veriler taşıyabilecek," diyor.

"Standartlar, katılımcıların rekabet etmesini ve yenilik yapmasını sağlamalıdır; bu, standartlarımızın pazar farklılaşmasını veya veri açısından zengin ödemelere daha hızlı bir şekilde yönelmek isteyen kullanıcı topluluklarını desteklemesi gerektiği anlamına gelir."

ISO yerel ödeme platformları, RTGS'deki gelişmelerden veya Ödeme İsteği (R2P) gibi gerçek zamanlı ödeme girişimlerinden yararlanan ürün ve hizmetlerin dağıtımında da bir avantaja sahiptir.

Schmidt, "Pek çok satıcı ödeme platformu tamamen ISO uyumlu olacak şekilde yükseltildi, bu da özellikle küçük kurumlar için benimsemeyi biraz daha basit hale getiriyor" diyor.

Bankacılık ve ödeme alanındaki farklı büyüklükteki kurumlar arasındaki rekabetle yakından bağlantılı elbette Açık Bankacılık ve onun Avrupalı ​​muadili PSD2.

Yeni bankalar arası raylar ISO 20022'ye geçerken, açık bankacılık API'lerinin yeni ödeme başlatma standartlarına uyması gerekecektir. Veriler bakımından daha zengin olan ödemeler norm haline gelecek ve bunların akışı, hesap bilgi alanına daha zengin verilerin beslendiği verimli bir döngü yaratacaktır.

Whittle, "ISO 20022'nin çalışma şekli, veri modellemeyi en üst düzeye çıkarmak ve değişim için daha çevik olmak için API'leri içerecek şekilde değişti" diyor.

“Büyük geliştirme alanı, XML veya mesajlaşma değil, veriler üzerinedir. Finansal hizmetlerin iş süreçlerine güç veren şey verilerdir - sektörün verilerin gücüne ve potansiyeline odaklanması gerekir. "

Bugün yenilikler neler?

Pazar, 15 yıldır ISO 20022'yi benimsiyor olsa da, dünya çapında gerçek zamanlı brüt yerleşim (RTGS) sistemleri tarafından büyük ölçüde benimsenmesi, şimdi artan bir ivme getiriyor.

ABN AMRO'nun pazar altyapısı proje yöneticisi Charles Bunnik, "Birçok pazar altyapısı ISO 20022'yi benimser ve daha zengin standart tarafından yayınlanan yeni özelliklerin benimsenmesini ve bunlara uyarlanmasını sağlar" diyor.

"Tek bir bankanın ISO20022'ye geçmesinin bir etkisi yoktur, ancak bir topluluk bir standart benimserse ve hizmetler için yeni standartlar oluşturursa potansiyelini açığa çıkaracaktır."

Sınır ötesi ödemeleri daha kolay, daha hızlı, daha ucuz ve daha şeffaf hale getirmenin zorlukları da günümüzde önemi artmaktadır. G20'nin uzun vadeli bir önceliği.

ISO 20022'deki geniş veri olanakları, yeni hizmetleri desteklemek ve sınır ötesi ödemelerde mevcut engelleri ele almak için GPI girişimini de genişletebilir.

Bunnik, "Sınır ötesi unsur, P27 gibi bir girişim ve para birimleri üzerinden bir altyapının oluşturulması konusunda çok ilginç" diye ekliyor.

"Avrupa'da bölgesel altyapıyla desteklenen (neredeyse) gerçek zamanlı FX işlemlerine geçişi öngörüyoruz."





ASLA YATIRIM TAVSİYESİ DEĞİLDİR.