![Alıntı](images/misc/quote_icon.png)
Originally Posted by
productivity
Arkadaşlar, daha önce konuşuldu mu bilmiyorum ama ben sistemi ile entegreli olarak prim iadeli hayat sigortası ürününü kullanıyorum. Bir çok kişinin bilmediği, bilse de önemsemediğini düşündüğüm bir gelir kaynağı mevcut, vergi avantajı. Belkide forumdaki insanların finansal okur yazarlık veya farkındalık düzeyi yüksek olduğu için bunlardan haberdardır ama gerçek hayattaki arkadaşlarım bu konuyu sanki Amerika'da uygulanan bir sistemmiş gibi algıladıkları için paylaşmak istedim.
Yaklaşık 2 sene önce bizim ufaklık dünyaya gelince biraz daha garantici olmaya başladım. Bu süreçten önce kişisel tercihim olarak en çok yatırım yaptığım araç hisse senetleri idi ancak aile genişleyince daha garantici davranmaya ve birikimimi 2'ye katlamaya çalışmak yerine( ki borsada bunu yapan çok ama çok azdır), daha makul getirilere yönelmeye başladım. İlk olarak daha önce çok benimsemediğim bes'e yöneldim ve ufak aylık ödemeler ile süreci başlattım. Daha sonra çocuklar için olan birikim sağlayan hayat sigortasından ekledim yanına. İlk başlarda, aylık ufak ödemeler ile 10 yıl sonra bizim ufaklığa faydası olur diye başladığım ve önemsemeden devam ettiğim bu birikimlerin ilerleyen günlerde fena yatırımlar olmadığı kanaatine varmaya başladım. Bunun en büyük nedeni ise hayat sigortalarına sağlanan vergi avantajı oldu. Bu sistemi bes'e eskiden katılanlar zaten biliyordur. 2013 öncesi sistemde devlet katkısı yoktu, vergi iadesi şeklinde avantaj sağlanıyordu ki bu bana sorarsanız daha iyi idi. İşleyişi bilmeyenler için durumu özetleyeyim. Rakamları kolay anlaşılması için sadece örnek olarak kullanacağımı en başta belirteyim. Diyelim ki siz bu bahsettiğim hayat sigortalarından kendinize, eşinize veya çocuklarınıza yaptırdınız ve aylık 1.000 TL ödeme yapıyorsunuz, Devlet baba diyor ki, sen hayat sigortası için 1.000 TL yatırdın ya, ben sana bunun belirli bir kısmını iade edeceğim, hemde öyle vade beklemek falan yok, ertesi ay eline nakit olarak ödeyeceğim. Aslına bakarsanız bu sistem, aylık maaş miktarın ne kadar yüksek ise o kadar avantajlı hale geliyor ama düşün olsa bile havadan gelen para olacağı için miktarı önemli değil. Ortalama bir örnek olması açısından, yıllık vergi diliminiz ortalamada %20'ye denk geldiğini varsayacağım. Aylık brüt maaşınızı da sabit olarak 8.000 TL olarak kabul edeceğim.
Aylık hayat sigortasına ödeyeceğiniz 1.000 TL'nin ne kadarını iade alabileceğinizi aylık bazda hesaplarsak;
Brüt maaşınızın %15'i, 8.000 TL x 0.15 = 1.200 TL
Bu tutarın vergi diliminiz kadar olan kısmını yani, 1.200 x 0,2 = 240 TL'sini devlet size geri ödüyor.(alabileceğini maksimum aylık iade)
Bu sayede siz 1.000 TL yatırıp, 200 TL'sini geri iade alıyorsunuz ve bir anda aylık 1.200 TL birikim yapmış oluyorsunuz. Bu tutarı da bes'e aktarıp, %25 devlet katkısını alıyorsunuz yani, 200 TL x 0,25 = 50 TL.
Toplamda aylık birikiminiz bir anda 1.000 + 200 + 50 = 1.250 TL oluyor, yani %25. Ama benim yaşım küçük ben bes için 56'yı bekleyemem, 10 yıl tamamlanınca çıkarım diyorsanız birikiminiz; 1.000 + 200 + 30 = 1.230 TL, yani %23. Bu hesaplamadaki vergi diliminiz arttıkça getirisi de, tavan olan %35'e kadar artacaktır.
Bu getirilere hayat sigortasının çok makul olan getirisi ve bes sistemindeki fonlar ile devlet katkısının fon getirisi dahil edilmemiştir. Buraya kadar her şey iyi güzel ama bu getirinin bir üst limiti var. Maaşınız ve aylık ödediğiniz prim miktarı ne kadar yüksek olursa olsun, alınabilecek maksimum vergi iadesi yıllık brüt asgari ücret tutarı kadardır. Bu sebep ile bu sistem büyük oyuncular için çok cazip olmayabilir ancak amacınız neredeyse %0 riski le birikimlerini makul bir oranda büyütmek ise bu yöntem size cazip gelebilir.
Ha bu arada dikkat etmeniz gereken önemli bir kaç nokta var;
Birincisi prim iadesi yapan hayat sigortalarının bazıları ödediğiniz primin %100'ünü vergi avantajında kullandırırken, büyük bir kısmı ise %50 sini kullandırtıyor. Bu durum yukarıdaki hesaplama ve ek getiri tutarınızı yarı yarıya düşürür.
İkincisi hayat sigortasına ödediğiniz primin döviz cinsi. Hayat sigortalarındaki getiri çok küçük olduğu için ben döviz cinsini usd belirledim. Bu sayede param sigorta bitiminde alım gücünü koruyacaktır.
Üçüncüsü ise bu işin vadesi. Hayat sigortalarının da 10 ile 12 yıl arasında bir zorunlu kalma süresi var, tabii ki erken çıkış hakkı mevcut ancak yapılacak kesinti oranları ilk 6 yıl cidden yüksek. Dolayısı ile eğer bu tip bir yatırım tercihiniz olacak ise vadeyi bes ile birlikte min 10 yıl öngörmek bana göre en kazançlı tercih olacaktır.
Ben vergi iadesinden gelen tutarı bes'te değerlendirmeyi uygun gördüm şimdilik ancak siz bu iadeyi mevduat veya diğer yatırım araçlarında da değerlendirebilirsiniz tabii ki..
Kullandığım bir yatırım stratejisini sizlerle paylaşmak istedim. Akılınıza yatar ise araştırıp daha detaylı fikir edinebilirsiniz. Yok ben daha iyi kazanırım diyorsanız diğer tüm yatırım araçları elinizin altında zaten.
Herkese selamlar.
Yer İmleri