BES ( Bireysel Emeklilik Sistemi )

[pilavli]

Herkese merhaba,
Aklıma takılan ve bir türlü net cevap bulamadığım bir konuyu sormak istiyorum, cevaplayan olursa çok mutlu olacağım.
Benim ihtiyacım olan bilgi emekli olacağımız zaman parayı toplu istemez de maaş istersek bu maaş neye göre hesaplanıyor? Birikmiş paradan azar azar ödenip o para bitince maaşsız mı kalıyoruz? Yoksa istatistik olarak şu kadar yıl yaşar deyip bir maaş bağlıyorlar çok yaşarsam şirket zarara giriyor az yaşarsam şirket kar ediyor gibi bir durum mu var? Ölürsek emekli maaşından varislere kalan bir şey oluyor mu? Yani SGK'nın emekli maaşı sistemine göre farkı nedir?
Diyelim 56 yaşında 100 bin lira birikti emekli olacağım, bu parayı toplu istemiyorum bana maaş bağlayın dedim kaç lira maaş bağlanır?

[asuGaGuGa]

Herkese merhaba,
Aklıma takılan ve bir türlü net cevap bulamadığım bir konuyu sormak istiyorum, cevaplayan olursa çok mutlu olacağım.
Benim ihtiyacım olan bilgi emekli olacağımız zaman parayı toplu istemez de maaş istersek bu maaş neye göre hesaplanıyor? Birikmiş paradan azar azar ödenip o para bitince maaşsız mı kalıyoruz? Yoksa istatistik olarak şu kadar yıl yaşar deyip bir maaş bağlıyorlar çok yaşarsam şirket zarara giriyor az yaşarsam şirket kar ediyor gibi bir durum mu var? Ölürsek emekli maaşından varislere kalan bir şey oluyor mu? Yani SGK'nın emekli maaşı sistemine göre farkı nedir?
Diyelim 56 yaşında 100 bin lira birikti emekli olacağım, bu parayı toplu istemiyorum bana maaş bağlayın dedim kaç lira maaş bağlanır?

2 senaryo var.

1) Olunceye kadar maas almak isterseniz: Yillik gelir sigortasi ile size onceden belirlenen(biriken paraniza gore) bir tutarda omur boyu maas baglanir. Enflasyon oraninda maasiniz her yil artar. Ozetle bu sekilde

2) Sizin belirleyeceginiz tutarda veya vadede emeklilik: Burada emekli ayligini/ya da vadesini siz belirlersiniz. Ornegin 56 yasina geldiniz ve 120 bin lira birikiminiz var ve 10 yil emekli ayligi almak istiyorsunuz.

120bin/10 = 12bin ilk yil alacaginiz aylik. AYlik isterseniz her ay 1000 lira odenir. Kalan 108 bin istediginiz fonda yine degerlenir.

Ikinci yil Kalan 108 bin degerlendi ve 130bin oldu.Ikinci yil icin 130bin/9 = 14.44bin. bu tarinin 1/12 si her ay hesabiniza odenir. Yaklasik 1200 lira. Kalan 115.56(130 - 14.44) degerlenmeye devam eder.

ucuncu yil kalan 115.56 diyelim 130 oldu yine. 130/8 = 16.25(ucuncu yil icin emekli maasai tutari. size 1350 lira her ay odeme yapilir(16.25/12)


Bu sekilde devam eder. 10 yilin sonunda tum paranizi almis olursunuz.

[pilavli]

2 senaryo var.

1) Olunceye kadar maas almak isterseniz: Yillik gelir sigortasi ile size onceden belirlenen(biriken paraniza gore) bir tutarda omur boyu maas baglanir. Enflasyon oraninda maasiniz her yil artar. Ozetle bu sekilde

2) Sizin belirleyeceginiz tutarda veya vadede emeklilik: Burada emekli ayligini/ya da vadesini siz belirlersiniz. Ornegin 56 yasina geldiniz ve 120 bin lira birikiminiz var ve 10 yil emekli ayligi almak istiyorsunuz.

120bin/10 = 12bin ilk yil alacaginiz aylik. AYlik isterseniz her ay 1000 lira odenir. Kalan 108 bin istediginiz fonda yine degerlenir.

Ikinci yil Kalan 108 bin degerlendi ve 130bin oldu.Ikinci yil icin 130bin/9 = 14.44bin. bu tarinin 1/12 si her ay hesabiniza odenir. Yaklasik 1200 lira. Kalan 115.56(130 - 14.44) degerlenmeye devam eder.

ucuncu yil kalan 115.56 diyelim 130 oldu yine. 130/8 = 16.25(ucuncu yil icin emekli maasai tutari. size 1350 lira her ay odeme yapilir(16.25/12)


Bu sekilde devam eder. 10 yilin sonunda tum paranizi almis olursunuz.

Cevap için teşekkürler, yazdığınız birinci senaryoyu asıl merak ediyorum ama işte hiç sayısal örnek bulamadım. Korkum kuş kadar bir maaş bağlanması. Sonuçta SGK gibi havuz sistemi yok sizin hesabınızdaki paraya göre maaş bağlanıyor.
BESteki emeklilik bizim SGKdan alıştığımız emeklilik sistemi değil, birikim yapıp sonunda o parayı peşin ya da taksitle geri almak. Sistemin yürümesi, SGK gibi karadelik olmaması için bu şart ama emekli olup emekli maaşı alacağım diye hayal kuranlar umduğunu bulamayacak.

[senseni83]

Rakamsal bir örnek Sözcü'den buldum. 100.000 TL karşılığı aylık 496 TL demişler.

https://www.sozcu.com.tr/2015/ekonom...dahafazlahaber

[thron]

Cevap için teşekkürler, yazdığınız birinci senaryoyu asıl merak ediyorum ama işte hiç sayısal örnek bulamadım. Korkum kuş kadar bir maaş bağlanması. Sonuçta SGK gibi havuz sistemi yok sizin hesabınızdaki paraya göre maaş bağlanıyor.
BESteki emeklilik bizim SGKdan alıştığımız emeklilik sistemi değil, birikim yapıp sonunda o parayı peşin ya da taksitle geri almak. Sistemin yürümesi, SGK gibi karadelik olmaması için bu şart ama emekli olup emekli maaşı alacağım diye hayal kuranlar umduğunu bulamayacak.

ne diyeyim halen BES ten emekli maaşı (süresiz) alacağını düşünen saflar var.

10 yıl içerisinde SGK emekli maaşının aşağı yukarı herkes için aynı olmasını bekliyorum, sürekli az maaş alması gerekenlerin maaşını yukarı yuvarlıyorlar.

[asuGaGuGa]

Cevap için teşekkürler, yazdığınız birinci senaryoyu asıl merak ediyorum ama işte hiç sayısal örnek bulamadım. Korkum kuş kadar bir maaş bağlanması. Sonuçta SGK gibi havuz sistemi yok sizin hesabınızdaki paraya göre maaş bağlanıyor.
BESteki emeklilik bizim SGKdan alıştığımız emeklilik sistemi değil, birikim yapıp sonunda o parayı peşin ya da taksitle geri almak. Sistemin yürümesi, SGK gibi karadelik olmaması için bu şart ama emekli olup emekli maaşı alacağım diye hayal kuranlar umduğunu bulamayacak.

Birinci senaryo firmadan firmaya degisir. Ama size hsaplanisini anlatabilirim. Perpetuity diyorlar buna ecnebiler.

Diyelim ki bir sigorta sirketine gittiniz Londra'da yasiyorsunuz ve dediniz ki, ben her ay 1000 birim odeme istiyorum olunceye kadar(Tl, dolar, pound, adini siz koyun). Bunun icin ne yapmam gerekir?

Size derler ki aylik mi odeme yapmak istersiniz yillik mi yoksa bir kerede mi odemek istersiniz ve ne zamandan itibaren odeme almak istiorsunuz. Kolaylastirmak icin BESle uyumlu olmasi icin durumumuz soyle olsun: Su an 56 yasindayim ve aylik 1000 birim istiyorum.

AYlik tutari belirlendikten sonraki asama "required rate of return" dedigimiz gerekli getiri orani. Bu oran firmadan firmaya ulkeden ulkeye mutlaka degisecektir. Bu oran maalesef turkiye de perpetuity tahvilimiz olmadigi icin, belki enflasyon orani olarak belirleyebiliriz. Ama sigorta firmalari mutlaka risk primini koyacaktir. Atiyorum TC devletinin perpetuity tahvili olsaydi, tahvilin bugun ki getirisini kullanabilirdik ama maalesef perpetuity tahvil piyasamiz yok. Hatta bence tahvil piyasamiz da yok .

Neyse gerekli orani kolaylik olmasi acisindan enflasyon orani diyelim. O da diyelim 15%. Aylik 1.25% ediyor.

NPV(sonsuza kadar alacagimiz aylik 1000 tl nin bugun ki degeri) = 1000/0.0125 = 80 bin yapar. Yani teorik sigorta sirketimiz sizden bugun 80 bin koymaniz halinde size olunceye akdar 1000 lira aylik baglarim der.

Biz de gerekli oran fazla oldugu icin toplu para az cikti. Almanya da oldugunuzu dusunun. perpetual tahvil getirisi 0.5% 0.5/12 = 0.041667% aylik

1000 euro aylik almak icin, 1000/0.000417 = 2.400.000 ister. 2 milyon 400 bin euoru verirseniz size her ay 1000 euro veririz der.

Kabaca boyle. Buradaki onemli nokta size omur boyu maas baglayacak olan kurumun gerekli faiz oranini ne aldigidir.Sigorta sirketleri yukaridaki hesaplamayi(tabi onlar bir suru degisken kullanarak) baz alarak farkli paketler halinde yeni urunler cikaracaklardir onumuzdeki donemde. Buna yillik gelir sigortasi denecek. Bunu satacaklar BES musterilerine. Ama hesaplama boyle olur.

[pilavli]

NPV(sonsuza kadar alacagimiz aylik 1000 tl nin bugun ki degeri) = 1000/0.0125 = 80 bin yapar. Yani teorik sigorta sirketimiz sizden bugun 80 bin koymaniz halinde size olunceye akdar 1000 lira aylik baglarim der.

Teşekkürler, enflasyon kadar getirisi olunca hiçbir cazibesi olmuyor haliyle, o sabit maaş enflasyona karşısında zamanla kuşa döner, bu durumda al parayı mevduata ya da likit fona yatır her ay kendi maaşını kendin çek arada bir de başkalarını beslememiş olursun daha avantajlı.

ne diyeyim halen BES ten emekli maaşı (süresiz) alacağını düşünen saflar var.
10 yıl içerisinde SGK emekli maaşının aşağı yukarı herkes için aynı olmasını bekliyorum, sürekli az maaş alması gerekenlerin maaşını yukarı yuvarlıyorlar.

Beni kastettiyseniz saf değilim, bu kadar büyük ve yaygın bir sistemde öyle bir açık bulmayı da beklemiyorum zaten, 43 yaşındayım, 3 yıl sonra bes'e gireyim mi girmeyeyim mi karar vermeye çalışıyorum, 56 yaşında toplu para alma ve maaş alma seçeneği var, toplu parayı seçince herşey net ama maaş kısmında net veri bulamıyorum, hangisi daha avantajlı kendi hesabımı kitabımı yapacağım o nedenle buraya danıştım.

Rakamsal bir örnek Sözcü'den buldum. 100.000 TL karşılığı aylık 496 TL demişler.

https://www.sozcu.com.tr/2015/ekonom...dahafazlahaber

Teşekkürler aradığım buydu aslında, biraz eski bir yazı altı yıl olmuş çok şey değişti ama yine de işime yaradı. Yakaladığım önemli noktalar şunlar:
Birincisi paradan %2 şirket kesinti yapıyor, özellikle düşük enflasyon/faiz durumunda bu başlı başına önemli dezavantaj, paranızı kendiniz değerlendirebiliyorsanız öyle yapmalısınız.
İkincisi sayısal örnek "Mevcut uygulanan faiz ve kazanç simülasyonlarına göre,..." diye verilmiş, altı yılda çok şey değişti ileride de kimbilir ne olur o nedenle o örnek pek işe yaramaz artık ama yine de bakarsak 100 bin lira birikime ömür boyu enflasyon kadar artırılarak aylık 500 lira maaş veriliyor. 56'da emekli olup 73 yaşına kadar yaşayıp 17 yıl maaş alırsanız toplu para seçeneğinden daha fazla para almış oluyorsunuz üstüne de yaşadıkça daha da karlı oluyor, ölünce maaş varislere de 5-20 yıl arası ödeniyor diyor bu durumda iyice karlı oluyor. Kısacası bu örneğe göre toplu para yerine maaşı seçmek lazım.

Neyse, ben biraz daha araştırayım..

[anti panik]

Allianz Yaşam BES fonlarında 2021 performansı da 3 yıllık getiriye benzer görünüyor.

Listenin sonunucusu bu yıl %13 lük düşüşle AMF devlet katkı fonu görünüyor.