BES ( Bireysel Emeklilik Sistemi )

[tcspirit]

Devlet katkısının getirisi 500 TLsı yazmıştım. Bir bakayım dedim.

5.5 yılda 438 TLsı ymış.

Sebepleri şudur budur. Önemli değil.

Sonuçta ben zaman içinde eriyip gidecek olan, bana getirisi olmayan katkıyı ben napayım.

Şunuda ekleyeyim. Devlet katkısının 2.500 TL lık kısmı 2013 yılının Ocak ayında tek seferde yatırılan 10.000 bin liradan geliyor.

Komedi gibi demi.

10 bin lirayı BES e değil, dolara yatırsaydık, 5.5 yılda BES e yatırılan para kadar olurdu o para. Üstüne bileşik faizini falan saymıyorum bile.

Daha ne denir bilmiyorum.

Herşey ortada.

[flexy]

Bes sistemi birikim yapmak istiyorum ama yapamıyorum diyen, piyasaları takip etme imkanı olmayan veya ilgisi olmayan biri için mantıklı. Devlet katkısı 15-20 yıllık bir dönemde fon yönetim ücreti kadar yıllık reel %1, %2 getiri sağlıyor.

Birikim yapabilen, piyasanın takibini yapan, bu alanda stratejisi olan veya bu konularda ilgili biri zaten yatırım fonları, hisse, tahvil ve emtialar ile kendi portföyünü yönetebilir. İşin zor kısmı zaten birikim yapıp bu portföyü uzun süre bozmamak. Bes sisteminin avantajı bu kadar.

Son olarak viop'da her sene 5 kat büyünemeyeceğini ekstre paylaşan da biliyor ama iş iddia olayına döndüğünden son yıl elde edilen kar rakamını paylaşmış. Viop da batmadan makul olarak kullanılacak kaldıraç bellidir, cüzidir. Hisse veya viop tarafında mantıklı bir stratejiyle reel cagr son 5-10 yıllık enflasyon ortamı için %15-%25 arasıdır. Yüksek enflasyon ortamı reel cagr miktarını da yukarı çekebilir.

[Miriel]

Merhaba arkadaşlar, kendi anladığım şekilde BES'i ve BES yatırımının getiri örneğini yazdım. (örnek gerçek yaşam verisidir)

Bireysel Emeklilik Yazı Dizisi – 1
Bireysel Emeklilik Sistemi tabirini yeni duymuş herkesin kafasında üstteki soruların bir ya da bir kaçı oluşabilir. Bu sorulara bir cevap verme amacı ile bu yazıyı detaylandıracağız. Sorularınız var ise aşağıda sorabilirsiniz.

Yazının daha okunabilir olması amacıyla, Bireysel Emeklilik Sistemine yazının kalanında BES diyeceğim. BES sistemi aslında Türkiye dışında bir çok ülkeden uzun yıllardır uygunlanmaktadır. Örneğin, ABD’de insanların büyük bir bölümü 401K denilen kendilerinin biriktirdiği ve şirketlerinin de katkıda bulunduğu emeklilik sistemi ile çalışma hayatını noktalar. Türkiye yapısı itibariyle seçim öncesi oy için yapılan, salak saçma emeklilikler sebebi ile devlet destekli emeklilik sistemine batmıştır. Bundan 15 yıl öncesine kadar 39-40 yaşında emekli olup, 85 yaşına kadar devletten geçinen onlarca insan vardı. Hala da bu insanlar yaşıyorlar.Hayatlarının en verimli çağında emeklik olup, çalışanların sırtına vergi yükü yüklüyorlar. Neyse ki 2000’lerde emeklilik yaşı ileri atıldı ki, Türkiye devleti’nin sosyal ödemeler yükü ile çökmesi önlendi.

Fakat, hala yük büyük etrafınıza bakın. Hayatı boyunca 1 TL direkt gelir vergisi ödememiş, bir sürü insan emekli maaşı ile yaşamaktadır.
2000’lerde devlet sadece kendisinin ödediği sosyal güvenlik sistemi ile önümüzdeki 20-30 yıl içerisinde büyük bir sıkışmaya gideceğini anladı. Özel emeklilik sigortaları ile bireysel ödenen emeklilik sigortalarını teşvik etmeye başladı. Devlet, önümüzdeki 20-30 yıl içerisinde yaşlanan nüfusu ile gerekli vergiyi alamayacağını dolayısı ile emekli maaşlarının da ufacık kalacağının farkında. Buna istinaden bizim gibi bilinçli insanlar da devlet destekli emeklilik sistemlerine yatırım yapıyor.

Bireysel Emeklilik sistemi ilk çıktığında;
Maaşa tabi çalışanlar ödedikleri BES primlerini gider gösterebiliyor ve vergi matrahından düşebiliyorlardı. Bu vergi düşüşü çok faydalı bir teşvikti çünkü, beyaz yaka çalışanlar bir kaç ay içerisinden %35 gelir vergisine çıktıları için; ödedikleri 300 TL’nin 100 TL’sini devletten %50 destek olarak alıyorlardı. Bir çok beyaz yaka da bu dönemde BES’e girmiştir. Devlet, 1 Ocak 2013 itibariyle – kendince – çok akıllı bir iş yaptı ve BES’teki ödemelerin vergiden düşülmesini kaldırdı. Artık beyaz yakalara neredeyse %50 BES desteği artık olmayacaktı. Fakat, ülkemizde finansal okur yazarlık “0â€� olduğu için neredeyse kim bunu anlamadı. Yine de devlet teşvik vermeye devam etmek için, daha kapsamlı bir destek olan %25 devlet katkısını devreye aldı. Artık, aylık brüt asgari ücrete kadar olan BES ödemelerinizde, %25 devlet katkısı alabiliyorsunuz. Fakat eskiden her ay sonu, reel olarak cebinizde gördüğünüz vergi indirimi devlet, %25’lik katkısı ile zor bir zaman planına bağladı.

BES’te girdikten sonra devlet katkısının %15’i her an,
10 yıl sonra %60’ını,
10 yılı doldurmuş ve 56 yaşını geçmişseniz hepsini almaya hak kazanıyorsunuz.
Devlet, kendi verdiği katkıyı hazinenin TL tahvil ve bonolarında tutuyor. Böylece devlet tahvillerini de uzun süre taşımış oluyorsunuz. Şu anki tahvil faizlerinin %28’lerde olduğunu düşünürseniz, uzun vadede iyi prim yapacağı garantidir. Bugün aile olarak eğer 100 birim para biriktireceksek ve 100 birim aylık asgari ücretin brüt tutarı olan 2.200 TL’yi geçmiyorsa; direkt olarak BES’e yatırıyoruz.

Neden?
Çünkü, bugün BES’ yatırdığımız 2.000 TL ile Dolar ($)’a endeksli amerikan borsa fonu alabiliyoruz. Hem Amerikan borsanın uzun vadeli getirisi olan %8-9 büyümeden faydalanıyor hem de paramızı dolar olarak tutarak Türkiye’nin enflasyon/faiz sarmalından kaçıyoruz. Veya direkt tahvil/faiz/hisse fonu alabiliyoruz.

Faizi %25 alalım. 500 TL faiz getirisi geliyor.
Diğer taraftan, 2.000 TL’ye karşılık devlet 500 TL katkı veriyor.
Bunu tahvile endeksliyor ki tahvil faizlerini %25 alalım. 1 yıl sonunda bu para da 625 TL ediyor. Özetle, yatırdığımız 2.000TL + 500 TL (faiz) + 500 TL(devlet Katkısı) + 125 TL (devlet katkısı getirisi) = 3.125 TL oluyor.
Elde ettiğimiz getiri neredeyse %62,5 yıllık. Bu rakam inanılmaz bir birikim rakamı. Bir yılda ödediğiniz BES tutarı 24.000 TL ise, katkı olarak da 15.000 TL alıyorsunuz ve toplam birikim 39.000 TL ediyor. Harika değil mi?

Eksiler
BES’in dezavantajları da var tabii ki;

Komisyon kesintisi (yönetim gideri, fon gideri)
Yönetim gideri kesintisi pazarlıkla “0â€� lanabiliyor.
Fon gideri kesintisi ise maalesef hep var ve %1-2 arasında değişiyor. Aslında firmalar kar edilen tutarın ciddi bir kısmını alıyorlar
Devlet katkısı için minimum 10 yıl ya da 56 yaşını beklemek lazım ki; para acil gerekirse maalesef bu haklardan faydalanamıyorsunuz.
Gerçek Yaşam Verisi
Bu yazıyı yazmadan önce uzun zamandır BES’e dahil ettiğim bir arkadaşımızın fon performansları ve toplam getirisine baktık. Geçtiğimiz 5 yıl içerisinde cebinden sadece 38.500 TL BES ödemesi yapmış;

Seçtiği fonlardan elde ettiği getiri ise 43.500 TL olmuş.
Devletten aldığı katkı ise şu an 9.500 TL civarında.
Devlet katkısının getirisi ise 450 TL olarak kalmış, (tahvillerin son 3 ayda %20 değer kaybından dolayı)
Sonuçta, 38.500 TL ödemiş; toplamda 91.950 TL birikimi olmuş.
EVET hepsine hak kazanmadı henüz ama, kazandığı bile şu an için çok iyi bir miktar.

Bir saatsever gördüm sanki

[erhanacikgoz1]

Son olarak viop'da her sene 5 kat büyünemeyeceğini ekstre paylaşan da biliyor ama iş iddia olayına döndüğünden son yıl elde edilen kar rakamını paylaşmış. Viop da batmadan makul olarak kullanılacak kaldıraç bellidir, cüzidir.

Aslında bir çok kişiye göre viopta bırakın 1 senede 5 katı 1 2 hatta 3 ay mevcut getiriyi korumak bile çuğu kişiye göre imkansız görünür.

Ufku geniş tutmalıyız. Olabiliyormuş dememiz lazım. Düşünsenize 40 bin TL niz var koyuyorsunuz 300 oluyor 10 ayda

SOnra işlemi kapatın viop hesabınızda para dursun size her gün 300,000 * 0,0005 = 150 TL günlük yatıyor.

150* 30 = 4500 TL her ay viop hesabınıza takas bank tarafından yatırılıyor.

üstelik bu 150 TL her gün bileşke oluyor

Bugun 150 TL aldınız ertesi gün 300,150 TL nin 0,0005 ile çarpımını alıyorsunuz. Bu oran bazan 0,0006 bazan 0,0005 ödeniyor.

Alın size emeklilik 10 ayda 40 bın TL ile emekli oldum. Üstelik her ay en az 4500 TL maaş alacam

Peki he giren lambır lumbur parasını bu sekılde kar ettirebiliyormu ettiremiyor ettirsede koruyamıyor vesaire.

Şahsim adına konuşayım sistemimizi bu sene içerisinde oturttuk diyebiliriz. en istikrarlı getirinin oldugu ay 3 4 aydı.

fakat şimdi 10 aydır istikrarla kar üretiyoruz. Bundan sonrakı hedef portfoyu biraz daha büyütüp ufak ufak kar marjını çekip kalanı büyütmek.


BU arada buradanda duyurayım 2. WPS serveri kiralayıp tıpkı BES yatırımı gibi maaşımdan 1000 750 500 Aylık olarak viop hesabına atıp algoritma çalıştıracagım hesap extrasını haftalık aylık paylaşımlar ve ekran görüntüleriyle beraber paylaşarak bir ar-ge deney yapmayı planlıyorum.

Çalışmaları hemen hemene tamamladım gibi 1-2 aya kalmaz yeni konu başlığı açıp tıpkı bes gibi uzun vadeli viop algoritmik tradede para biriktireceğim. böylece elimizde net bir veri olur ve istediğimiz enstrumanla karşılaştırma imkanı buluruz.

[flexy]

Aslında bir çok kişiye göre viopta bırakın 1 senede 5 katı 1 2 hatta 3 ay mevcut getiriyi korumak bile çuğu kişiye göre imkansız görünür.

Ufku geniş tutmalıyız. Olabiliyormuş dememiz lazım. Düşünsenize 40 bin TL niz var koyuyorsunuz 300 oluyor 10 ayda

SOnra işlemi kapatın viop hesabınızda para dursun size her gün 300,000 * 0,0005 = 150 TL günlük yatıyor.

150* 30 = 4500 TL her ay viop hesabınıza takas bank tarafından yatırılıyor.

üstelik bu 150 TL her gün bileşke oluyor

Bugun 150 TL aldınız ertesi gün 300,150 TL nin 0,0005 ile çarpımını alıyorsunuz. Bu oran bazan 0,0006 bazan 0,0005 ödeniyor.

Alın size emeklilik 10 ayda 40 bın TL ile emekli oldum. Üstelik her ay en az 4500 TL maaş alacam

Peki he giren lambır lumbur parasını bu sekılde kar ettirebiliyormu ettiremiyor ettirsede koruyamıyor vesaire.

Şahsim adına konuşayım sistemimizi bu sene içerisinde oturttuk diyebiliriz. en istikrarlı getirinin oldugu ay 3 4 aydı.

fakat şimdi 10 aydır istikrarla kar üretiyoruz. Bundan sonrakı hedef portfoyu biraz daha büyütüp ufak ufak kar marjını çekip kalanı büyütmek.


BU arada buradanda duyurayım 2. WPS serveri kiralayıp tıpkı BES yatırımı gibi maaşımdan 1000 750 500 Aylık olarak viop hesabına atıp algoritma çalıştıracagım hesap extrasını haftalık aylık paylaşımlar ve ekran görüntüleriyle beraber paylaşarak bir ar-ge deney yapmayı planlıyorum.

Çalışmaları hemen hemene tamamladım gibi 1-2 aya kalmaz yeni konu başlığı açıp tıpkı bes gibi uzun vadeli viop algoritmik tradede para biriktireceğim. böylece elimizde net bir veri olur ve istediğimiz enstrumanla karşılaştırma imkanı buluruz.

Son paragrafı hevesini kırmak için yazmadım. Başka bir işte çalışıp kalan zamanında bu işle uğraşan biri olarak değil, 10 senedir sadece menkul kıymetler ile uğraşan biri olarak söyledim. Umarım her yıl paranı aynı şekilde katlarsın. Sen yine de hedefini makul tut. Paylaştığın veriler gerçek Dünya'yı yansıtmazsa, burayı takip eden biri her yıl parasını 4-5 kat artıracağını sanabilir. Sen bile 5 yıldır üzerine kafa patlatmana rağmen ancak başabaş geldiğini söyledin. Bu gerçek Dünya verisi işte.

[asuGaGuGa]

"Ben BES ten aldığımı önce hisseye, sonra dövize yatırdım.
Eşimi anadolu hayat döviz fonuna geçirdim."

demisiniz. Ayni anda siz hisseye gecerken esiniz de hisse fonuna ve siz dovize gectiginiz anda esinizin BES'inizi de dovize gecirseydiniz esinizin getirisi sizden fazla olacakti.

Bu hipotez yüz kişide 1 kişi için geçerli olabilir.

Ben 2 yıl kadar önce bes ten çıktım eşim devam ediyor.

Ben BES ten aldığımı önce hisseye, sonra dövize yatırdım.
Eşimi anadolu hayat döviz fonuna geçirdim.

Tahmin edin açık ara kim daha karlı?



Kimse daha iyi getiri elde edemez demeniz için, BES e para yatıranların yatırımlarının erimemesi, en azından banka getirisi kadar bir artış olması lazım.

Şimdi fonları takip edip değiştirmek lazım Vs vs diyeceksiniz.

Benim hipotezim bu konuda,

Her kim BES fonlarını takip edip, fonları değiştirerek getirisini arttırmak istiyorsa kişi bunu BES üzerinden değil kendisi yaparsa, getirisi daha fazla olur.

Bana devlet katkısı demeyin. 1700 ü hak edilmiş 11 bin küsür devlet katkısının 5,5 yılda bana getirisi 500 TLsı. Yani 5 yılda yarı yarıya erimiş katkı.


Herkesi tenzih ederek bizim ailede BES in tanımı,

B ireysel
E nayi
S istemi.



Daha öncede yazdım. Eğer bir şirkette çalışıyor ve işvereniniz sizin için BES e az çok katkı veriyorsa mantıklı.

Ancak fonlardan,yatırımdan, hisseden, kurdan Vs anlamayıp hiç takip etmeden sadece devlet katkısı için reklamlara bakarak para yatıran kac kisi var bir bakın.

Şirketler komisyonlarını alıyor başka birşey yaptıkları yok. Bu mudur yani fon yönetimi.

Benim 10 yaşındaki oğlumda bu fonları böyle yönetir.

[asuGaGuGa]

Ben VIOP'ta hic olmadim olmam da. O kadar risk algim yuksek degil. VIOP'ta islem yapana da buyuk saygi duyarim. Bu ihtiyacimi arada poker oynayarak gideriyorum. Ayni hisleri yasiyorum.

[tcspirit]

"Ben BES ten aldığımı önce hisseye, sonra dövize yatırdım.
Eşimi anadolu hayat döviz fonuna geçirdim."

demisiniz. Ayni anda siz hisseye gecerken esiniz de hisse fonuna ve siz dovize gectiginiz anda esinizin BES'inizi de dovize gecirseydiniz esinizin getirisi sizden fazla olacakti.

Şimdi ekran görüntüleri rakamları Vs Vs yazamam ancak siz öyle diyorsanız deyip kapatayım.

Benim gördüğüm sistemde olan milyonların, sebebi ne olursa olsun parası değer kaybediyor.

Bu durum değişmediği sürece sistem topaldır.

Gerisi boştur.